Positiivinen luottorekisteri, eli virallisesti positiivinen luottotietorekisteri, on järjestelmä, jonka tarkoituksena on kerätä ja tallentaa tietoja yksilöiden luotoista, maksuista ja taloudellisesta käyttäytymisestä. Se tarjoaa kattavamman näkymän yksilön taloudelliseen tilanteeseen verrattuna perinteisiin luottotietorekistereihin, jotka keskittyvät vain maksuhäiriömerkintöihin.
Positiivisen luottotietorekisterin käyttöä säätelee Suomessa vuonna 2022 voimaan tullut laki, joka määrittää rekisterin tavoitteet ja toiminnan periaatteet.
Positiivisen luottotietorekisterin tavoitteet
Positiivisen luottotietorekisterin keskeinen tarkoitus on torjua ylivelkaantumista. Tämä saavutetaan varmistamalla, että luotonantajat saavat tarkat ja ajantasaiset tiedot yksilön luottotilanteesta ennen uuden luoton myöntämistä. Rekisterin avulla pyritään myös tukemaan yksityishenkilöitä hallitsemaan paremmin talouttaan tarjoamalla heille mahdollisuus seurata omia luottotietojaan.
Positiivista luottotietorekisteriä ylläpitää Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö, joka vastaa tietojen vastaanottamisesta, säilyttämisestä ja luovuttamisesta. Luotonantajat ovat velvoitettuja ilmoittamaan rekisteriin myönnetyistä luotoista ja mahdollisista maksuviiveistä. Näin rekisteristä saadaan kattava kuva yksilön velkatilanteesta.
Miten luotonantajat käyttävät positiivisen luottotietorekisterin tietoja?
Luotonantajat käyttävät positiivisen luottotietorekisterin tietoja ensisijaisesti kuluttajan luottokelpoisuuden arvioimiseksi ennen luoton myöntämistä. Rekisteristä saatavat tiedot auttavat luotonantajia tekemään tarkempia ja luotettavampia päätöksiä luoton myöntämisestä sekä vähentävät luottoriskiä. Käyttötavat voidaan jakaa seuraaviin pääalueisiin:
Luottokelpoisuuden arviointi
Luotonantajat hyödyntävät positiivisen luottotietorekisterin tietoja arvioidessaan kuluttajan maksukykyä. Tietoja käytetään erityisesti seuraaviin tarkoituksiin:
- Luoton myöntäminen: Ennen uuden luoton myöntämistä luotonantaja tarkistaa kuluttajan olemassa olevat luotot, tulot ja mahdolliset maksuhäiriöt rekisteristä. Näin varmistetaan, että kuluttaja pystyy todennäköisesti maksamaan uuden luoton takaisin.
- Luottorajan korottaminen: Rekisteristä saatavia tietoja voidaan käyttää myös silloin, kun kuluttaja hakee luottorajan korotusta olemassa olevalle luotolle. Tämä auttaa arvioimaan, onko luottorajan nosto taloudellisesti turvallinen vaihtoehto.
Riskienhallinta
Luotonantajat käyttävät rekisterin tietoja arvioidakseen luottoriskin suuruutta ja hallitakseen sitä paremmin. Positiivisen luottotietorekisterin ansiosta luotonantajalla on käytettävissään ajantasaiset tiedot kuluttajan kaikista lainoista ja maksutilanteesta, mikä vähentää riskiä myöntää luottoa henkilöille, jotka ovat jo ylivelkaantuneita.
Maksuviiveiden hallinta
Rekisteristä saatavat tiedot maksujen viiveistä ja mahdollisista luottojen eräännyttämisistä auttavat luotonantajia seuraamaan asiakkaan maksukäyttäytymistä. Jos rekisterissä näkyy esimerkiksi 60 päivän maksuviive, luotonantaja voi ottaa tämän huomioon tulevissa luottopäätöksissä tai käynnistää prosesseja velanhoidon tukemiseksi ennen maksuvaikeuksien pahenemista.
Takausten ja panttausten arviointi
Luotonantajat voivat käyttää rekisterin tietoja myös silloin, kun kuluttaja tarjoaa takauksen tai panttauksen vakuudeksi toiselle luotolle. Rekisteristä nähdään, onko henkilö jo takaajana muissa luotoissa, mikä auttaa arvioimaan hänen kykyään ottaa vastaan uusia takausvastuita.
Tietojen tarkistaminen muissa tilanteissa
Rekisteristä saatavia tietoja voidaan käyttää muissa erityistilanteissa, kuten:
- Luottosopimuksen ehtojen muuttaminen: Jos kuluttaja hakee muutoksia luottosopimukseen, esimerkiksi maksuohjelman muutosta, luotonantaja voi tarkistaa rekisteristä ajantasaiset tiedot ja arvioida, onko muutos perusteltu kuluttajan maksukyvyn perusteella.
- Takaajan tai pantinantajan tietojen tarkastaminen: Jos henkilö tarjoaa takausta tai vakuutta lainalle, rekisteristä voidaan tarkistaa, onko hänellä jo muita vastuita, jotka saattaisivat vaikuttaa hänen kykyynsä toimia takaajana.
Tulokelpoisuuden arviointi
Luotonantajat voivat tarkastella rekisteristä saatuja tulotietoja arvioidakseen kuluttajan maksukykyä suhteessa olemassa oleviin ja uusiin luottoihin. Rekisteristä saadut bruttotulot ja nettotulot auttavat varmistamaan, että kuluttajan tulot ovat riittävät suhteessa hänen velkavastuisiinsa.
Tietojen käyttö laillisiin velvoitteisiin
Luotonantajilla on oikeus käyttää rekisteristä saatavia tietoja täyttääkseen lakisääteiset velvoitteensa luottoriskien hallinnan ja rahoitusmarkkinoiden vakauden ylläpitämiseksi. Lisäksi rekisterin tiedot voivat auttaa varmistamaan, että luotonantajat toimivat vastuullisesti kuluttajansuojalain mukaisesti.
Kaikkia rekisteristä saatavia tietoja voidaan käyttää vain niihin tarkoituksiin, joihin ne on luovutettu, eli ensisijaisesti kuluttajan luottokelpoisuuden arvioimiseksi ja riskienhallinnan tueksi.
Mitä tietoja positiiviseen luottotietorekisteriin kerätään?
Positiiviseen luottotietorekisteriin kerätään yksityiskohtaisia tietoja lainanottajan luotoista, maksuista ja taloudellisesta tilanteesta. Rekisteriin tallennettavat tiedot voidaan jakaa useisiin kategorioihin:
1. Luonnollisten henkilöiden tiedot
- Henkilötunnus: Lain mukaan rekisteriin tallennetaan henkilötunnus ja tarvittaessa myös yritys- ja yhteisötunnus, jos henkilöllä on liiketoimintaa.
- Yhteystiedot: Tiedot perustuvat väestötietojärjestelmään, ja niitä päivitetään automaattisesti.
2. Luottojen perustiedot
- Luoton tyyppi: Onko kyseessä kertaluotto, jatkuva luotto vai leasing-sopimus.
- Luotonantajan tiedot: Luotonantajan nimi, markkinointinimi, yritys- ja yhteisötunnus.
- Luottosopimuksen tiedot: Luottosopimuksen tekopäivä, luoton numero, velallisten määrä, luottosopimuksen päättymispäivä.
- Luoton määrä: Myönnetty luotto ja nostettu määrä sekä luoton saldo.
- Luoton käyttötarkoitus: Kertaluottojen osalta talletetaan tieto siitä, mihin luotto on tarkoitettu.
3. Korko- ja lyhennystiedot
- Kokonaiskorko ja korkomarginaali: Rekisteriin tallennetaan tiedot luoton korosta, mukaan lukien korkomarginaali, koron määräytymisperuste ja korkojakson pituus.
- Lyhennystiedot: Tieto maksuohjelman mukaisesta lyhennystavasta ja -välisestä, maksettujen lyhennysten määrä sekä luoton jäljellä oleva saldo.
4. Vakuustiedot
- Vakuus: Tieto siitä, liittyykö luottoon vakuus, sekä vakuuden tyyppi ja takaajan henkilötunnus, jos luotolla on takaaja.
5. Maksuviiveet
- Maksuviiveet: Rekisteriin tallennetaan tieto, jos luotosta on maksamatta vähintään 60 päivää erääntynyt maksu. Mukana on myös maksuerästä maksamatta oleva summa ja tieto mahdollisesta luoton eräännyttämisestä maksuviiveen vuoksi.
6. Tulotiedot
- Brutto- ja nettotulot: Tiedot perustuvat Tulorekisteriin, ja niitä käytetään arvioimaan velallisen maksukykyä. Näihin kuuluvat tuloveron alaiset tulot, vähennetyt ennakonpidätykset sekä muut talouden kannalta oleelliset tulotiedot.
7. Vapaaehtoinen luottokielto
- Rekisteriin voidaan tallettaa tieto siitä, onko henkilö itse ilmoittanut haluavansa vapaaehtoisen luottokiellon, ja syy siihen, esimerkiksi riskit henkilötietojen väärinkäytöstä tai taloudenhallintaongelmat.
Nämä tiedot auttavat luotonantajia arvioimaan lainanottajan taloudellista tilannetta tarkasti ja ajantasaisesti, vähentäen riskiä myöntää lainoja maksukyvyttömille henkilöille.
Mitkä lainat ja luotot näkyvät rekisterissä?
Positiiviseen luottotietorekisteriin talletetaan tiedot erityisesti kuluttajille myönnetyistä lainoista ja luotoista. Lain mukaan rekisteriin ilmoitettavia luottoja ovat muun muassa:
- Kuluttajaluotot: Tämä kattaa kaikki luotot, jotka kuuluvat kuluttajansuojalain soveltamisalaan, kuten kulutusluotot, asuntolainat ja muut henkilökohtaiset lainat.
- Muut kuin kuluttajaluotot: Rekisteriin talletetaan myös tiedot niistä luotoista, maksunlykkäyksistä tai taloudellisista järjestelyistä, jotka myönnetään luonnollisille henkilöille, vaikka nämä eivät ole kuluttajia, esimerkiksi ammatinharjoittajille. Tämä kuitenkin koskee vain sellaisia luottoja, joista peritään korkoa tai muita kuluja.
- Leasing-sopimukset: Rekisteriin talletetaan tiedot myös leasing-sopimuksista, joissa tavara luovutetaan kuluttajan hallintaan, ja joissa sopimuksen ehtojen mukaan tavaran omistus voi siirtyä vuokraajan nimiin sopimuskauden päättyessä.
Rekisteriin ei kuitenkaan talleteta tietoja esimerkiksi seuraavanlaisista järjestelyistä:
- Vuokrasopimukset: Sopimukset, joissa tavaraa ei ole tarkoitus siirtää vuokraajalle omistukseen.
- Kertaluonteiset maksujärjestelyt: Järjestelyt, joissa henkilö maksaa jatkuvasti toimitettavan hyödykkeen (esim. sähkösopimus) hinta maksuerissä toimituksen voimassaoloaikana.
Vaikuttavatko muut luottoni siihen, saanko uutta lainaa?
Kyllä, muut luottosi vaikuttavat merkittävästi siihen, saatko uutta lainaa. Positiivisen luottotietorekisterin tarkoituksena on tarjota luotonantajille kokonaisvaltainen näkymä hakijan taloudellisesta tilanteesta, mukaan lukien kaikki olemassa olevat lainat ja muut luotot. Näin luotonantajat voivat tehdä paremmin perusteltuja päätöksiä siitä, onko hakijalla riittävä maksukyky uuden lainan takaisinmaksamiseen.
Seuraavilla tekijöillä on merkitystä uuden lainan saamisen arvioinnissa:
1. Velkaantuneisuusaste
Rekisteristä näkyvät kaikki olemassa olevat lainat ja niiden suuruudet. Jos sinulla on jo paljon velkaa suhteessa tuloihisi, luotonantaja voi arvioida, että uusi laina voisi kasvattaa riskiä ylivelkaantumiseen. Tämä voi johtaa siihen, että lainaa ei myönnetä tai myönnetään pienempi määrä kuin alun perin haettu.
2. Maksuhistoria ja viiveet
Rekisterissä näkyvät myös mahdolliset maksujen viiveet, kuten yli 60 päivää myöhässä olevat maksut. Jos rekisterissä on maksuhäiriöitä tai erääntyneitä lainoja, tämä voi vaikuttaa negatiivisesti luottokelpoisuutesi arviointiin ja vähentää mahdollisuuksia saada uutta lainaa.
3. Muiden luottojen ehdot
Rekisteristä näkyy myös tiedot siitä, millaisia luottoja sinulla on, kuten kertaluottoja, jatkuvia luottoja, asuntolainoja tai leasing-sopimuksia. Tiedot muun muassa luoton jäljellä olevasta saldosta ja maksettavista lyhennyksistä kertovat, kuinka paljon kuukausittaisia maksuja sinulla on hoidettavana. Jos sinulla on jo suuri määrä kuukausittaisia lyhennyksiä, tämä voi vaikuttaa uuden lainan myöntämiseen.
4. Tulotiedot ja maksukyky
Positiiviseen luottotietorekisteriin tallennetaan myös tietosi tuloista, mikä auttaa luotonantajia arvioimaan maksukykyäsi suhteessa nykyisiin velkoihin. Jos tulojesi ja olemassa olevien velkojasi välinen suhde on epäsuotuisa, luotonantaja saattaa katsoa, että taloudellinen tilanteesi ei kestä uuden lainan ottamista.
5. Yhteisvastuulliset lainat
Jos sinulla on lainoja yhdessä toisen henkilön kanssa, koko lainan määrä näkyy rekisterissä osana vastuitasi. Tämä voi vaikuttaa siihen, miten luotonantaja arvioi kykysi ottaa lisää lainaa, koska olet vastuussa koko yhteisestä lainasta, ei vain omasta osuudestasi.
Mitkä tulot näkyvät rekisterissä?
Positiiviseen luottotietorekisteriin talletetaan tiedot luonnollisen henkilön tuloista, jotka ovat välttämättömiä hänen taloudellisen tilanteensa ja maksukykynsä arvioimiseksi. Rekisterissä näkyvät tulot perustuvat pääasiassa Tulorekisteriin ja niihin kuuluvat seuraavat tiedot:
- Bruttotulot: Tämä sisältää kaikki tulot, jotka henkilö on ansainnut ennen veroja ja muita vähennyksiä. Bruttotuloihin kuuluvat esimerkiksi palkkatulot, eläkkeet ja muut ansiotulot, jotka henkilö on saanut Suomesta.
- Nettotulot: Nettotulo lasketaan bruttotuloista vähentämällä ennakonpidätykset (verot), lähdeverot sekä pakolliset vakuutusmaksut, kuten eläke- ja sosiaalivakuutusmaksut. Nettotulot kertovat, kuinka paljon henkilö saa rahaa käyttöönsä verojen ja vähennysten jälkeen.
- Tuloverolain mukaiset pakolliset vähennykset: Näihin kuuluvat muun muassa tuloverolain (1535/1992) mukaiset vakuutusmaksut ja muut erät, jotka vaikuttavat nettotulon määrään.
Tulorekisteriyksikkö vastaa siitä, että nämä tulotiedot päivitetään positiiviseen luottotietorekisteriin. Luotonantajat voivat tarkastella näitä tuloja arvioidakseen henkilön maksukykyä ennen luoton myöntämistä. Tulotiedot auttavat luomaan kattavan kuvan henkilön taloudellisesta tilanteesta, mikä edistää vastuullista luotonantoa.
Näkyvätkö maksuhäiriöt positiivisessa luottotietorekisterissä?
Ei, maksuhäiriöt eivät näy suoraan positiivisessa luottotietorekisterissä. Positiivinen luottotietorekisteri keskittyy keräämään myönteisempää tietoa henkilön luotoista ja maksukyvystä, kuten myönnetyt luotot, lyhennykset ja ajantasaiset tulotiedot. Maksuhäiriömerkinnät sen sijaan rekisteröidään erikseen perinteiseen luottotietorekisteriin, jota ylläpitävät esimerkiksi luottotietoyhtiöt kuten Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode.
Maksuviiveet näkyvät rekisterissä
Jos luoton maksussa on viivästyksiä, esimerkiksi yli 60 päivää erääntyneitä maksuja, tämä tieto tallennetaan rekisteriin. Maksuviivetiedot kertovat siitä, että maksuja ei ole suoritettu ajallaan, mutta ne eivät ole sama asia kuin maksuhäiriömerkintä.
Luotonantajien tiedonsaanti
Vaikka maksuhäiriöt eivät näy positiivisessa luottotietorekisterissä, luotonantajat voivat tarkistaa molemmat rekisterit arvioidessaan luotonhakijan maksukykyä. Positiivinen luottotietorekisteri antaa kokonaiskuvan henkilön nykyisistä luotoista ja tuloista, kun taas perinteisestä luottotietorekisteristä voidaan tarkistaa, onko hakijalla maksuhäiriöitä.
Miten luotto- ja tulotiedot tulevat rekisteriin?
Luotto- ja tulotietojen siirtyminen positiiviseen luottotietorekisteriin perustuu lain velvoitteisiin ja prosesseihin, jotka varmistavat tietojen luotettavuuden ja ajantasaisuuden. Prosessi etenee seuraavasti:
Luottotietojen ilmoittaminen
Luottojen tiedot tulevat rekisteriin luotonantajien ilmoitusten perusteella. Luotonantajilla on lain mukainen velvollisuus ilmoittaa tietyt luottotiedot rekisteriin, ja nämä ilmoitukset tehdään teknisen rajapinnan kautta.
- Tekninen rajapinta: Luotonantajat ilmoittavat luottojen tiedot (esim. myönnetyt luotot, maksut, viivästykset) sähköisesti positiiviseen luottotietorekisteriin. Tietojen on oltava ajantasaisia, ja niitä päivitetään säännöllisesti yllä mainittujen määräaikojen mukaisesti (esim. luottosopimuksen tekemisen jälkeisenä päivänä tai maksuviiveiden yhteydessä).
Tulotietojen ilmoittaminen
Tulotiedot tulevat rekisteriin pääasiassa Tulorekisteristä, joka on kansallinen tietokanta yksityishenkilöiden palkkatuloista, eläkkeistä ja muista verotettavista tuloista.
- Tulorekisterin tiedot: Tulorekisteriin ilmoitetut tiedot, kuten henkilön bruttotulot, nettotulot ja niistä tehtävät vähennykset, siirtyvät automaattisesti positiiviseen luottotietorekisteriin. Tulorekisteriyksikkö vastaa siitä, että nämä tiedot päivittyvät säännöllisesti ja ne ovat ajan tasalla.
Tietojen tarkistaminen ja validointi
Tulorekisteriyksikkö tarkistaa ja validoi kaikki rekisteriin ilmoitetut tiedot, mukaan lukien henkilön yksilöintitiedot, luottotiedot ja tulotiedot. Tietoja voidaan tarkistaa esimerkiksi väestötietojärjestelmästä tai yritys- ja yhteisötietojärjestelmästä virheiden välttämiseksi.
Tämä prosessi varmistaa, että rekisteriin tallennettavat tiedot ovat tarkkoja ja että luotonantajat saavat luotettavaa tietoa arvioidessaan luotonhakijoiden maksukykyä.
Miten usein luotonmyöntäjät päivittävät luottojen tiedot rekisteriin?
Luotonmyöntäjillä on velvollisuus päivittää positiiviseen luottotietorekisteriin kuuluvat tiedot säännöllisesti ja ajallaan, jotta rekisteri pysyy ajantasaisena ja luotettavana. Seuraavat määräajat koskevat tietojen päivittämistä:
- Luottosopimuksen tiedot: Luottosopimuksen tekemistä koskevat tiedot on ilmoitettava rekisteriin viimeistään seuraavana kalenteripäivänä siitä, kun sopimus on tehty.
- Tiedot luottosopimuksen muutoksista: Jos luottosopimuksen tiedoissa tapahtuu muutoksia, esimerkiksi luoton määrä, maksuehto tai muut keskeiset ehdot muuttuvat, nämä tiedot on ilmoitettava rekisteriin kahden arkipäivän kuluessa muutoksesta.
- Maksuviiveet: Jos luotossa ilmenee maksuviiveitä, esimerkiksi jos maksuerä viivästyy yli 60 päivää eräpäivästä, tieto tästä on ilmoitettava rekisteriin kahden arkipäivän kuluessa viiveen syntymisestä
Näiden määräaikojen avulla varmistetaan, että positiivinen luottotietorekisteri sisältää aina ajankohtaiset tiedot, jotka auttavat luotonantajia tekemään tarkkoja arvioita lainanhakijoiden maksukyvystä ja taloudellisesta tilanteesta.
Mitkä ovat positiivisen luottotietorekisterin hyödyt?
Positiivisella luottotietorekisterillä on useita hyötyjä niin yksityishenkilöille, luotonantajille kuin myös koko yhteiskunnalle. Tässä ovat keskeisimmät hyödyt:
Parempi taloudenhallinta kuluttajille
Positiivinen luottotietorekisteri antaa yksityishenkilöille mahdollisuuden seurata omaa taloudellista tilannettaan tarkemmin. He voivat tarkastella omia luottojaan, maksuja ja maksutilannetta rekisterin sähköisen asiointipalvelun kautta. Tämä auttaa kuluttajia:
- Ymmärtämään paremmin oman velkatilanteensa ja maksukykyynsä.
- Ennakoimaan talouden riskejä, kuten ylivelkaantumista.
- Näkemään mahdolliset maksuviiveet, jolloin he voivat reagoida niihin ajoissa.
Ylivelkaantumisen ehkäiseminen
Rekisteri auttaa estämään ylivelkaantumista tarjoamalla luotonantajille kattavat ja ajantasaiset tiedot hakijan nykyisistä veloista ja maksukyvyistä. Luotonantajat voivat näin arvioida tarkemmin, onko henkilöllä liikaa lainoja suhteessa hänen tuloihinsa. Tämä parantaa vastuullista luotonantoa ja auttaa henkilöitä välttämään tilanteita, joissa he ottavat liian monta luottoa ja ajautuvat velkakierteeseen.
Luotettavampi luottokelpoisuuden arviointi
Luotonantajat saavat rekisterin kautta kokonaiskuvan kuluttajan taloudellisesta tilanteesta, joka sisältää kaikki myönnetyt luotot, maksut ja tulot. Tämä auttaa tekemään tarkempia ja perustellumpia päätöksiä luotonmyöntötilanteissa. Rekisteri parantaa myös riskienhallintaa, kun luotonantajat näkevät paitsi velkamäärät myös mahdolliset maksuviiveet ja lainan lyhennyssuunnitelmat.
Reilu ja tasapuolinen kohtelu
Perinteinen luottotietorekisteri keskittyy negatiivisiin merkintöihin, kuten maksuhäiriöihin, mikä voi johtaa epäoikeudenmukaiseen arvioon luotonhakijasta. Positiivinen luottotietorekisteri tasapainottaa tätä, koska se tarjoaa kokonaiskuvan hakijan taloudellisesta tilanteesta, myös myönteisistä tiedoista, kuten ajoissa hoidetuista lainoista ja maksuista. Tämä voi auttaa esimerkiksi nuoria tai ensiasunnon ostajia saamaan lainaa, vaikka heillä ei vielä olisi pitkää luottohistoriaa.
Läpinäkyvyyden lisääntyminen
Rekisteri edistää talouden läpinäkyvyyttä tarjoamalla luotettavaa tietoa lainamarkkinoiden kehityksestä. Tämä auttaa myös viranomaisia ja rahoitusalan toimijoita seuraamaan taloudellista tilannetta paremmin ja tekemään tarvittaessa päätöksiä, jotka tukevat rahoitusvakautta.
Maksuviiveiden hallinta
Positiivinen luottotietorekisteri tuo esille myös maksuviiveet, mikä auttaa sekä kuluttajia että luotonantajia reagoimaan tilanteisiin ajoissa. Tieto yli 60 päivän maksuviiveistä voi toimia varoituksena, jolloin henkilö tai luotonantaja voi tehdä toimenpiteitä tilanteen ratkaisemiseksi ennen suurempia ongelmia, kuten maksuhäiriömerkintää.
Luottokiellon mahdollisuus
Rekisteri mahdollistaa myös vapaaehtoisen luottokiellon, jonka avulla kuluttajat voivat estää itselleen uusien luottojen myöntämisen esimerkiksi taloudenhallinnan tukemiseksi tai väärinkäytön ehkäisemiseksi. Tämä voi olla hyödyllinen erityisesti niille, jotka haluavat varmistaa, etteivät he ota uusia luottoja esimerkiksi henkilötietojen väärinkäytön uhan alla.
Rahoitusmarkkinoiden vakaus
Positiivinen luottotietorekisteri edistää koko rahoitusjärjestelmän vakautta tarjoamalla kattavia tietoja luottoriskeistä. Tämä auttaa pankkeja ja rahoituslaitoksia hallitsemaan luottoriskejä ja vähentää riskiä, että luotonanto perustuu puutteelliseen tietoon asiakkaan taloudellisesta tilanteesta.
Mitkä ovat positiivisen luottotietorekisterin haitat?
Positiivisella luottotietorekisterillä on useita hyötyjä, mutta siihen liittyy myös mahdollisia haittoja, jotka on syytä ottaa huomioon:
Tietosuoja- ja tietoturvariskit
Positiivinen luottotietorekisteri sisältää paljon arkaluontoista tietoa yksilöiden taloudellisesta tilanteesta, kuten lainojen määristä ja maksuhistoriasta. Tietosuoja ja tietoturva ovat kriittisiä kysymyksiä:
- Mahdolliset tietomurrot tai väärinkäytökset voivat johtaa vakaviin yksityisyydenloukkauksiin.
- Tietojen laaja saatavuus voi lisätä huolta henkilötietojen väärinkäytöstä.
Yksityisyyden menetys
Jotkut yksilöt saattavat kokea, että heidän taloudellinen yksityisyytensä vaarantuu, koska positiivinen luottotietorekisteri sisältää tietoja kaikista heidän luotoistaan ja veloistaan. Vaikka tiedot on tarkoitettu luotonantajien käyttöön, tieto siitä, että henkilö on ottanut lainaa tai että hänellä on maksuhäiriö, saattaa tuntua liian henkilökohtaiselta ja aiheuttaa yksityisyyden menetyksen tunteen.
Lisääntyvä hallinnollinen taakka
Luotonantajille rekisterin ylläpito ja säännöllinen tietojen päivittäminen voi tuoda lisäkustannuksia ja hallinnollista työtä:
- Jatkuva tietojen päivittäminen ja rekisterin seuraaminen vaatii resursseja, erityisesti pieniltä luotonantajilta.
- Tämä voi johtaa kustannusten siirtämiseen asiakkaille, mikä voisi nostaa luoton ottamisen hintaa.
Käyttöönoton haasteet
Uuden järjestelmän käyttöönotto voi aiheuttaa haasteita niin luotonantajille kuin kuluttajille:
- Luotonantajille tarvitaan aikaa ja resursseja koulutukseen ja järjestelmän käyttöönottamiseen.
- Mahdolliset väärinymmärrykset tai viiveet tietojen päivittämisessä voivat johtaa virheellisiin luottopäätöksiin, mikä saattaa vaikuttaa negatiivisesti kuluttajien lainansaantiin.
Tietojen virheet ja niiden vaikutukset
Jos rekisteriin tallennetaan virheellisiä tietoja, se voi johtaa epäoikeudenmukaisiin luottopäätöksiin. Esimerkiksi väärät tiedot maksuhäiriöistä tai lainamääristä voivat estää uuden lainan saamisen. Vaikka kuluttajalla on oikeus pyytää virheiden korjaamista, prosessi voi olla aikaa vievä ja aiheuttaa väliaikaisia haittoja.
Yhteisvastuullisten lainojen vaikutukset
Kun luotot näkyvät kokonaisuudessaan molemmilla yhteisvelallisilla, tämä voi vaikuttaa toisen henkilön lainansaantiin, vaikka velka ei olisi täysin hänen vastuullaan. Yhteisvastuullisten lainojen osalta koko lainan määrä näkyy kummallakin osapuolella, mikä voi vääristää todellista maksukykyä.
Vaatiiko positiivinen luottotietorekisteri kuluttajalta toimenpiteitä?
Positiivinen luottotietorekisteri ei pääsääntöisesti vaadi kuluttajalta aktiivisia toimenpiteitä. Rekisteriin kerättävät tiedot päivittyvät automaattisesti luotonantajien ja Tulorekisterin kautta. Kuitenkin on muutamia tilanteita, joissa kuluttajalla voi olla mahdollisuus tai tarve toimia:
1. Omat tiedot nähtävillä
Kuluttaja voi tarkastella omia tietojaan rekisteristä sähköisen asiointipalvelun kautta. Palvelussa voi nähdä muun muassa:
- Kaikki rekisteriin talletetut luotot ja maksutilanteet.
- Tiedot siitä, kenelle rekisterin tietoja on luovutettu, esimerkiksi luotonantajille.
Tämä ei vaadi toimenpiteitä, mutta se antaa kuluttajalle mahdollisuuden seurata omaa taloudellista tilannettaan ja varmistaa tietojen oikeellisuuden.
2. Vapaaehtoinen luottokielto
Kuluttaja voi halutessaan asettaa vapaaehtoisen luottokiellon rekisteriin. Tämä on hyödyllinen, jos kuluttaja haluaa estää uuden luoton ottamisen esimerkiksi tilanteessa, jossa on riski henkilötietojen väärinkäytöstä tai taloudenhallinnan haasteita. Luottokielto voidaan asettaa määräajaksi tai toistaiseksi voimassa olevaksi, ja sen voi myöhemmin poistaa tai päivittää rekisterin kautta.
3. Tiedon antaminen tietojen käytöstä
Jos kuluttajan luottohakemus hylätään positiivisen luottotietorekisterin tietojen perusteella, luotonantaja on velvollinen ilmoittamaan tästä hakijalle. Kuluttajan ei siis tarvitse itse pyytää tietoja, vaan tiedot annetaan automaattisesti, jos rekisterissä olevat tiedot vaikuttavat päätökseen.
4. Tietojen korjaaminen
Jos kuluttaja huomaa rekisterissä virheellisiä tietoja, hänellä on oikeus vaatia näiden tietojen korjaamista. Tämä voi tapahtua ottamalla yhteyttä rekisterinpitäjään eli Verohallinnon Tulorekisteriyksikköön, joka vastaa rekisterin tietojen paikkansapitävyydestä ja niiden päivittämisestä.
5. Luottotietojen käyttöön suostuminen
Tietyissä tilanteissa kuluttaja voi joutua antamaan suostumuksen tietojen käyttöön, esimerkiksi vapaaehtoisen luottokiellon asettamisen yhteydessä, jos hän haluaa jakaa tiedon luottotietotoiminnan harjoittajille. Tämä on kuitenkin vapaaehtoista ja kuluttaja voi milloin tahansa perua suostumuksensa.
Miksi rekisterin tiedoissa näkyy koko laina, joka minulla on toisen henkilön kanssa?
Positiivisessa luottotietorekisterissä näkyy koko laina, joka sinulla on yhdessä toisen henkilön kanssa, koska rekisteri kerää tiedot kaikista lainoista, joista olet vastuussa joko kokonaan tai osittain. Tämä tarkoittaa, että jos sinulla on yhteisvastuullinen laina toisen henkilön kanssa, rekisterissä näkyy koko lainan määrä kummankin henkilön tiedoissa, eikä vain sinun osuutesi lainasta.
Syyt tähän ovat seuraavat:
- Yhteisvastuullisuus: Jos olet ottanut lainan yhdessä toisen henkilön kanssa, molemmat lainanottajat ovat vastuussa koko lainan takaisinmaksusta, ei vain omasta osuudestaan. Tämä tarkoittaa, että jos toinen lainanottajista ei pysty maksamaan omaa osuuttaan, vastuu siirtyy toiselle. Rekisterissä näkyvä kokonaislaina kuvastaa tätä yhteisvastuuta.
- Luotonantajien riskienhallinta: Kun luotonantajat arvioivat luottokelpoisuuttasi, he haluavat tietää koko velkavastuusi, ei vain osittaisia lainoja. Näin he voivat arvioida riskin, jonka otat, kun olet mukana yhteisvastuullisessa lainassa. Tämä auttaa luotonantajaa tekemään tarkempia päätöksiä luoton myöntämisestä tai luottorajan nostamisesta.
- Kattava taloudellinen tilanne: Näyttämällä koko lainan määrä, rekisteri tarjoaa kattavamman kuvan yksilön taloudellisesta tilanteesta. Tämä varmistaa, että luotonantajat saavat oikean käsityksen siitä, kuinka paljon lainavastuuta sinulla on yhteensä, mukaan lukien yhteiset lainat, mikä auttaa välttämään ylivelkaantumista.
Näin ollen, vaikka laina on yhteinen, rekisterissä näkyy koko lainasumma, koska olet vastuussa sen takaisinmaksusta yhdessä toisen henkilön kanssa.
Käyttävätkö kaikki pankit ja lainanantajat positiivista luottotietorekisteriä?
Käytännössä kyllä. Positiivista luottotietorekisteriä ovat lain mukaan velvollisia käyttämään erityisesti seuraavat luotonantajat:
- Pankit ja muut rahoituslaitokset: Suomessa toimivat pankit, ulkomaiset pankit, joilla on sivuliike Suomessa, sekä muut rahoituslaitokset, kuten vakuutusyhtiöt, jotka myöntävät luottoja kuluttajille.
- Kuluttajaluottojen myöntäjät: Kaikki yritykset, jotka myöntävät kuluttajille luottoja kuluttajansuojalain soveltamisalaan kuuluvissa tilanteissa, kuten kulutusluotot ja osamaksusopimukset.
Laki määrää, että nämä luotonantajat käyttävät positiivista luottotietorekisteriä osana asiakkaidensa luottokelpoisuuden arviointia. Heidän on tarkistettava rekisteristä hakijan tiedot ennen luoton myöntämistä ja päivitettävä omat tietonsa rekisteriin luoton myöntämisen jälkeen.
Voinko nähdä muiden henkilöiden tiedot rekisterissä?
Et voi nähdä muiden henkilöiden tietoja positiivisessa luottotietorekisterissä. Rekisterissä olevat tiedot ovat salassa pidettäviä, ja niitä voidaan luovuttaa vain tarkasti määriteltyihin tarkoituksiin ja vain niille, joilla on laissa säädetty oikeus näihin tietoihin. Tämä tarkoittaa, että yksityishenkilöiden tiedot ovat suojattuja, eikä tavallinen kansalainen voi tarkastella toisen henkilön luotto- tai taloustietoja.
Tietojen luovutuslupa on rajoitettu
Positiivisen luottotietorekisterin tiedot voidaan luovuttaa vain tietyille tahoille ja tietyissä tilanteissa:
- Luotonantajat: Vain luotonantajilla on oikeus nähdä sinun luottotietosi, ja silloinkin vain silloin, kun he arvioivat luottokelpoisuuttasi esimerkiksi lainan myöntämistä varten. Tämä voi tapahtua, kun haet uutta luottoa, korotat luottorajaasi tai haet lainan ehtojen muutosta.
- Viranomaiset: Tietyt viranomaiset, kuten Suomen Pankki, Finanssivalvonta ja kuluttaja-asiamies, voivat saada pääsyn rekisterin tietoihin, mutta vain laissa määriteltyjen tehtävien hoitamista varten.
Takausvastuut ovat poikkeus
Jos olet takaajana jonkun toisen henkilön lainassa, sinulla on oikeus nähdä tiettyjä lainaan liittyviä tietoja. Esimerkiksi voit tarkastella päävelan nykyistä saldoa ja maksuohjelman mukaista viimeistä eräpäivää. Tämä oikeus rajoittuu kuitenkin ainoastaan tietoihin, jotka liittyvät takaamaasi lainaan, ei muihin henkilön taloustietoihin.
Voinko kieltää tietojeni näkymisen rekisterissä?
Et voi kieltää tietojesi näkymistä positiivisessa luottotietorekisterissä kokonaan, koska laki velvoittaa tietyt tiedot rekisteröitäväksi. Positiivisen luottotietorekisterin tarkoitus on varmistaa luotettavien luottotietojen saatavuus ja parantaa luotonmyöntöprosessin läpinäkyvyyttä sekä vähentää ylivelkaantumisen riskiä. Siksi esimerkiksi lainanottajan luottotiedot, kuten myönnetyt luotot ja maksuviiveet, ovat pakollisesti osa rekisteriä, eikä niiden rekisteröimistä voi estää.
Luottojen tiedot ovat väärin rekisterissä. Mitä teen?
Jos huomaat, että luottotietosi ovat virheellisiä positiivisessa luottotietorekisterissä, sinun on ryhdyttävä toimiin tietojen korjaamiseksi. Positiivisen luottotietorekisterin tiedot tulee olla ajantasaisia ja tarkkoja, ja sinulla on oikeus vaatia virheellisten tietojen oikaisemista. Tässä ohjeet, miten voit toimia:
1. Ota yhteyttä rekisterinpitäjään
Positiivisesta luottotietorekisteristä vastaa Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö. Jos huomaat virheen tiedoissasi, voit ottaa yhteyttä Tulorekisteriyksikköön ja pyytää tiedon korjaamista. Tähän kuuluu virheellisten tai vanhentuneiden tietojen päivittäminen oikeiksi.
2. Tarkista virheen lähde
Jos virhe liittyy tiettyyn luottoon, kuten lainan määrään, maksuviiveisiin tai muihin yksityiskohtiin, sinun kannattaa myös ottaa yhteyttä luotonantajaan, joka on ilmoittanut kyseiset tiedot rekisteriin. Esimerkiksi pankki tai muu rahoituslaitos saattaa olla se taho, joka on toimittanut virheelliset tiedot, ja he voivat korjata ne suoraan.
3. Toimita tarvittavat dokumentit
Kun pyydät virheen korjaamista, varmista, että toimitat kaikki tarvittavat dokumentit tai todisteet virheellisistä tiedoista. Tämä voi olla esimerkiksi laina-asiakirjoja, kuitteja maksetuista lyhennyksistä tai muita todistuksia, jotka osoittavat tiedon olevan virheellinen.
4. Tietojen korjaaminen ja päivittäminen
Rekisterinpitäjä (Tulorekisteriyksikkö) tai luotonantaja on velvollinen käsittelemään korjauspyyntösi ja päivittämään tiedot mahdollisimman pian. Korjauspyynnön käsittely voi vaihdella tapauksesta riippuen, mutta virheelliset tiedot on oikaistava viivytyksettä.
Onko virheellisiä tietoja luovutettu muille?
Sinulla on oikeus tarkastella lokitietoja, joista näet, kenelle tietoja sinusta on luovutettu ja milloin. Tämä voi olla hyödyllistä, jos haluat varmistaa, että virheellisiä tietoja ei ole käytetty väärin esimerkiksi lainahakemuksen hylkäämisen yhteydessä.
Valitusmahdollisuus
Jos et ole tyytyväinen rekisterinpitäjän tai luotonantajan vastaukseen tai tietoja ei korjata, voit tehdä valituksen tietosuojavaltuutetulle, joka valvoo henkilötietojen käsittelyä. Sinulla on oikeus saada virheelliset tiedot oikaistua ja varmistaa, että henkilötietojasi käsitellään lain mukaisesti.
Positiivisen luottotietorekisterin positiivinen kokonaisvaikutus
Positiivinen luottotietorekisteri on merkittävä askel kohti vastuullisempaa luotonantoa ja parempaa taloudenhallintaa niin yksityishenkilöille kuin yhteiskunnallekin. Se tarjoaa kattavan näkymän yksilön taloudelliseen tilanteeseen, mikä auttaa estämään ylivelkaantumista ja tukee luotonantajia tekemään tarkempia ja perustellumpia päätöksiä.
Rekisterin hyödyt ovat moninaiset: se parantaa kuluttajien mahdollisuuksia hallita omaa talouttaan, lisää luottokelpoisuuden arvioinnin luotettavuutta ja edistää talouden läpinäkyvyyttä. Samalla se kuitenkin tuo mukanaan haasteita, kuten tietosuoja- ja tietoturvariskejä, jotka on otettava vakavasti.
On tärkeää, että rekisterin käyttö ja ylläpito tapahtuvat huolellisesti ja lainmukaisesti, jotta sen tarjoamat hyödyt voidaan maksimoida ja mahdolliset haitat minimoida. Kuluttajien ja luotonantajien yhteistyö sekä viranomaisten valvonta ovat avainasemassa tämän tavoitteen saavuttamisessa.